Katevaraus – mikä on katevaraus ja miten se toimii?

Pankkitilin tapahtumissa näkyvä merkintä katevaraus saattaa hämmentää monia – kaikki eivät välttämättä tiedä, mitä katevaraus tarkoittaa, tai miksi sellainen tehdään. Moni pohtii myös, kauanko katevaraus kestää, milloin katevaraus poistuu ja voiko katevarauksen perua, jos ostos peruuntuukin. Tässä artikkelissa selvitämme nämä kysymykset ja kerromme kattavasti, mistä katevarauksessa on kyse.

Mikä on katevaraus?

Katevaraus tarkoittaa maksukortilla tehdyn ostoksen tai noston yhteydessä tililtä tehtävää varausta tulevaa maksua varten. Se ei ole varsinainen veloitus, vaan pankin asettama väliaikainen lukitus tietylle rahasummalle. Käytännössä katevaraus vähentää tilin käytettävissä olevaa saldoa, vaikkei rahaa ole vielä siirretty myyjälle. Katevarauksen tarkoituksena on varmistaa, että tilillä tai luottokortilla on riittävästi katetta maksua varten ennen kuin lopullinen veloitus tapahtuu. Kun näet verkkopankissasi tai mobiilisovelluksessa katevarauksen, se tarkoittaa siis, että kyseinen summa on pantu syrjään odottamaan lopullista maksua.

Katevaraus englanniksi

Moni saattaa miettiä myös, mikä on katevaraus englanniksi. Yleisimmin käytetty termi on authorization hold, joka tarkoittaa katevarausta eli korttitapahtuman yhteydessä tehtävää katteen varausta. Englanniksi puhutaan myös pre-authorization -varauksesta. Nämä termit vastaavat suomen kielen katevarausta ja kuvaavat samaa tilapäistä rahalukitusta ennen lopullista veloitusta.

Miten katevaraus toimii?

Katevaraus on osa maksukortilla maksamisen normaalia prosessia. Yksinkertaistettuna katevarauksen eteneminen tapahtuu seuraavasti:

1. Ostotapahtuma: Asiakas tekee ostoksen kortilla (debit- tai luottokortilla). Maksupääte tai verkkokaupan maksujärjestelmä lähettää pankille pyynnön varata ostoksen suuruinen summa asiakkaan tililtä.
2. Varmistus ja varaus: Pankki tarkistaa, että kortilla tai tilillä on riittävästi rahaa (tai luottorajaa) kattamaan ostos. Kun tämä on varmistettu, pankki hyväksyy tapahtuman ja tekee saman suuruisen katevarauksen tililtä.
3. Varauksen näkyminen: Katevaraus ilmestyy pankkitilille varattuna summana. Summa vähentää käytettävissä olevaa saldoasi, etkä voi käyttää sitä muuhun, vaikka rahat eivät ole vielä siirtyneet kaupalle.
4. Veloituksen vahvistus: Myyjäliike vahvistaa ostoksen veloitettavaksi. Tämä tapahtuu esimerkiksi päivän päätteeksi, tuotteen toimituksen yhteydessä tai palvelun käytön jälkeen. Vahvistus tarkoittaa, että myyjä lähettää pankille lopullisen veloituspyynnön.
5. Rahojen veloitus: Pankki veloittaa katevaratun summan tililtäsi ja siirtää rahat myyjälle. Tämä varsinainen maksutapahtuma kirjautuu tilillesi, yleensä samalle summalle kuin katevaraus oli.
6. Katevarauksen vapautuminen: Kun veloitus on tehty, vastaava katevaraus poistuu automaattisesti. Mikäli myyjä ei koskaan vahvista veloitusta (esimerkiksi jos tilaus perutaan tai maksu keskeytyy), katevaraus raukeaa viimeistään varausajan umpeuduttua. Tällöin varatut rahat vapautuvat takaisin käyttöösi eikä tililtä lopulta lähde rahaa.

Milloin katevaraus veloitetaan?

Milloin katevaraus veloitetaan tililtä? Katevaraus muuttuu varsinaiseksi veloitukseksi siinä vaiheessa, kun myyjä vahvistaa maksun ja rahat siirretään myyjälle. Usein tämä tapahtuu pian ostoksen jälkeen: esimerkiksi kaupan korttimaksu veloitetaan tyypillisesti saman päivän aikana tai viimeistään parin päivän kuluessa. Verkkokaupassa veloitus tehdään yleensä, kun tuote lähetetään. Joissakin palveluissa (kuten hotellit) veloitus voi tapahtua vasta palvelun käytön päättyessä.

Toisin sanoen katevaraus veloitetaan heti, kun kaupankäynnin seuraava vaihe sen sallii. Siihen asti summa pysyy varauksena. Heti veloituksen tapahduttua katevaraus poistuu ja tililtäsi näkyy normaali maksutapahtuma.

Missä tilanteissa katevaraus tehdään?

Katevaraukset ovat osa arkea lähes kaikissa korttimaksuissa, mutta ne korostuvat erityisesti tietyissä tilanteissa. Alla muutamia tyypillisiä esimerkkejä:

• Tavallinen korttiostos: Jokainen debit- tai luottokortilla tehty maksu sisältää käytännössä katevarauksen. Arkipäivän ostoksissa tämä jää usein huomaamatta, koska varaus muuttuu veloitukseksi nopeasti (esimerkiksi kaupan ostokset veloitetaan yleensä samana tai seuraavana päivänä).
• Verkkokauppaostokset: Monet verkkokaupat tekevät katevarauksen tilauksesi summalle, mutta veloittavat rahat vasta, kun tuote lähetetään varastolta. Näin ollen tilillä voi näkyä katevaraus tilauksen teon jälkeen, ja varsinainen veloitus tapahtuu vasta myöhemmin.
• Polttoaineen tankkaus automaatilla: Huoltoasemien automaattitankkauksessa järjestelmä voi tehdä normaalia suuremman katevarauksen (esimerkiksi 100 €) varmistaakseen maksukyvyn ennen tankkausta. Lopullinen veloitus päivittyy todellisen tankkaussumman mukaiseksi, mutta katevaraus voi hetkellisesti näyttää tilillä suurempaa summaa, joka vapautuu, kun oikea summa veloitetaan.
• Hotellit ja autovuokraamot: Majoitusliikkeet ja vuokraamot ottavat usein luottokortilta katevarauksen vakuudeksi mahdollisten lisäkulujen varalta. Esimerkiksi hotelli voi varata katevarauksena summan, joka kattaa minibaariostot tai vahingot huoneessa. Jos mitään ylimääräisiä kuluja ei synny, katevarausta ei muuteta veloitukseksi ja varattu summa vapautuu jälleen käytettäväksi.
• Kortin varmennukset palveluissa: Jotkin palvelut tekevät pienimuotoisen katevarauksen kortille varmistaakseen, että kortti toimii. Esimerkiksi mobiilisovellus tai verkkopalvelu saattaa tehdä 1 € katevarauksen, joka perutaan heti tai muutaman päivän kuluessa.

Kauanko katevaraus kestää ja milloin katevaraus poistuu?

Usein kysytään, kuinka kauan katevaraus kestää. Katevarauksen kesto riippuu tilanteesta ja pankin käytännöistä. Yleensä katevaraus on voimassa korkeintaan muutamia viikkoja – tyypillisesti enintään noin 30 päivää. Monissa tapauksissa varaus vapautuu kuitenkin tätä nopeammin. Esimerkiksi kotimaassa tehty korttiosto veloitetaan usein parissa päivässä, jolloin katevaraus poistuu lähes huomaamatta nopeasti.

Katevarauksen poistuminen tapahtuu automaattisesti joko silloin, kun myyjä on veloittanut maksun tililtäsi, tai kun varauksen voimassaoloaika päättyy. Toisin sanoen, milloin katevaraus poistuu riippuu siitä, toteutuuko maksu vai ei. Jos veloitus tehdään, varaus purkautuu heti veloituksen yhteydessä. Jos taas veloitusta ei koskaan tule, katevaraus purkautuu viimeistään, kun pankin asettama enimmäisaika (esimerkiksi muutama viikko) on kulunut. Tämän jälkeen aiemmin varatut rahat ovat jälleen täysin käytettävissäsi.

On hyvä huomioida, että pankkipäivät voivat vaikuttaa kestoon. Jos teet ostoksen viikonloppuna tai pyhäpäivänä, katevaraus saattaa näkyä pidempään, koska varsinainen veloitus voi siirtyä seuraavaan arkipäivään. Myös ulkomailla tai eri valuutassa tehdyt ostokset voivat joskus pitää katevarauksen voimassa hieman pidempään valuuttakäsittelyn tai maksujärjestelmien viiveiden takia.

Katevaraus ei poistu – mitä tehdä?

Joskus voi vaikuttaa siltä, että katevaraus ei poistu lainkaan tililtä. Miksi katevaraus ei poistu? Yleisimpiä syitä ovat pankin tai maksujärjestelmän tilapäinen viive tai se, että myyjäliike ei ole vielä vahvistanut veloitusta. Toisin sanoen varaus voi ”jumittaa” näkymissä, jos lopullinen maksutapahtuma viivästyy tai tiedot eivät päivity normaalisti.

Mikäli katevaraus näkyy tililläsi epätavallisen pitkään (esimerkiksi yli pankkisi normaalin katevarausajan), voit toimia seuraavasti:

1. Ole kärsivällinen muutaman arkipäivän ajan: Useimmissa tapauksissa katevaraus poistuu itsestään, kun maksujärjestelmä päivittää tiedot. Pankkipäivät ja viikonloput voivat viivästyttää varauksen vapautumista.
2. Tarkista veloitus: Selvitä, onko vastaava ostos jo veloitettu tililtäsi erillisenä tapahtumana. Jos lopullinen veloitus näkyy tilillä, katevaraus saattaa olla jäänyt näkyviin virheellisesti ja sen pitäisi poistua pian.
3. Ota yhteys myyjään: Jos epäilet, että myyjä unohti peruuttaa katevarauksen tai ettei veloitusta aiota tehdä, voit olla yhteydessä kauppiaaseen. Esimerkiksi peruutetun hotellivarauksen tai verkko-oston kohdalla myyjä voi usein vapauttaa katevarauksen nopeuttamalla prosessia.
4. Ota yhteys pankkiin: Mikäli katevaraus on edelleen paikallaan selvästi kauemmin kuin tavanomaista (esim. yli 30 päivää) eikä myyjä pysty auttamaan, kannattaa olla yhteydessä pankin asiakaspalveluun. Pankki voi tutkia tilannetta ja tarvittaessa poistaa vanhentuneen katevarauksen järjestelmistään.

Yleensä katevarauksen ”jumittaminen” on harvinaista, ja katevaraukset poistuvat ajallaan ilman toimenpiteitä. Tärkeintä on seurata tilitapahtumia rauhassa ja tarvittaessa kysyä neuvoa omalta pankilta.

Voiko katevarauksen perua?

Asiakas ei yleensä pysty itse poistamaan tai perumaan katevarausta pankkijärjestelmästä. Katevarausta ei voi peruasamalla tavalla kuin esimerkiksi tilisiirtoa voi joskus peruuttaa, koska katevaraus vapautuu vain joko veloittamalla summa tai automaattisesti ajan kuluttua. Käytännössä et siis voi nappia painamalla vapauttaa varattuja rahoja ennenaikaisesti.

Jos olet tehnyt ostoksen ja haluat perua sen, paras keino on peruuttaa itse kaupanteko myyjän kanssa. Kun myyjä vahvistaa, ettei veloitusta tule (esimerkiksi peruutat tilauksen tai palautat tuotteen), katevaraus raukeaa aikanaan itsestään. Joissain tapauksissa myyjä voi myös vapauttaa varauksen nopeammin järjestelmässään, jos pyydät sitä erikseen. Esimerkiksi hotellivarausta tehdessä voit pyytää hotellia vapauttamaan katevarauksen heti, kun et enää tarvitse varausta.

On hyvä muistaa, että vaikka et voi itse teknisesti peruuttaa katevarausta pankissa, se ei tarkoita rahojen menettämistä. Varaus on aina väliaikainen, ja katevaraus poistuu joko veloitukseksi muuttuen tai ajan myötä itsestään. Siksi maltti on valttia – raha palautuu käyttöösi, kun ehdot katevarauksen takana täyttyvät.

Katevarauksen hyödyt ja haitat

Katevaraukset sujuvoittavat maksuliikennettä, mutta niihin liittyy myös joitakin haittapuolia. Seuraavassa on koottu katevarausten keskeisiä hyötyjä ja mahdollisia haittoja:

• Hyöty: Maksun varmistaminen. Katevaraus varmistaa, että ostokselle on katetta. Tämä suojaa sekä myyjää että ostajaa: myyjä saa varmuuden maksusta ja ostaja välttyy nololta tilanteelta, jossa maksu hylättäisiin riittämättömän saldon takia.
• Hyöty: Budjetoinnin tuki. Kuluttajalle katevaraus toimii eräänlaisena budjetin apuvälineenä – varatut rahat eivät ole käytettävissä muuhun, jolloin et voi huomaamattasi käyttää samaa summaa kahdesti. Tilin saldo ei siis näytä harhaanjohtavan suurta, vaan käyttövarasi päivittyy reaaliaikaisesti.
• Hyöty: Mahdollistaa palvelut ilman etukäteismaksua. Monissa tilanteissa (kuten hotellivaraukset ja autovuokraukset) katevaraus antaa mahdollisuuden käyttää palvelua ilman että rahaa peritään etukäteen. Veloitus tehdään vasta jälkikäteen todellisten kulujen mukaan, mikä on joustavaa molemmille osapuolille.
• Haitta: Rahat lukittuna tilapäisesti. Katevaraus vähentää käytettävissä olevaa saldoa, mikä voi olla harmillista jos tilillä on muuten vähän rahaa. Suuri katevaraus (esim. huoltoasemalla tai hotellissa) voi tilapäisesti estää sinua käyttämästä omia varojasi muuhun tarpeelliseen ennen kuin varaus vapautuu.
• Haitta: Epäselvyys ja huoli. Jos katevarauksen mekanismia ei tunne, sen ilmestyminen tilille voi aiheuttaa hämmennystä tai huolta ylimääräisestä veloituksesta. Esimerkiksi tuplaantunut katevaraus tai pitkään näkyvä varaus saattaa näyttää virheeltä, mikä voi stressata käyttäjää.
• Haitta: Tilinylityksen riski varauksen umpeutuessa. Harvinaisessa tapauksessa katevaraus voi ehtiä umpeutua ennen kuin myyjä veloittaa maksun. Tällöin varatut rahat palautuvat tilille, mutta jos kuluttaja käyttää ne, lopullinen veloitus saattaakin mennä tilin puolelle (ylittää saldon) myöhemmin. Tämä voi aiheuttaa tilinylitysmaksuja. Siksi on hyvä pitää mielessä, että varauksen vapautuminen ei aina tarkoita, ettei maksua lopulta veloitettaisi.

Disclaimer: Tämä artikkeli on tarkoitettu yleiseksi informatiiviseksi aineistoksi, eikä se sisällä yksilöllistä talous- tai oikeudellista neuvontaa. Lukijan tulee itse varmistaa katevarauksiin liittyvät ajantasaiset käytännöt ja ehdot omasta pankistaan. Kirjoittaja ei vastaa mahdollisista vahingoista tai kuluista, jotka aiheutuvat artikkelissa esitettyjen tietojen käytöstä.