Kun teet maksuja verkossa, oikea alusta voi tehdä eron sujuvan kokemuksen ja turhautumisen, tai mikä pahempaa tietovuodon, luvattomien tapahtumien tai identiteettivarkauden välillä. Kun syötät korttitietoja verkkosivustolla tai hyväksyt mobiilimaksun, on tärkeää ymmärtää, mikä tekee verkkomaksamisesta todella turvallista ja vastuullista.
Ensinnäkin on hyvä pohtia, kuinka laajasti verkkomaksuja nykyään käytetään. Euroopassa digitaalisesti käsiteltiin yli 1 biljoonan euron edestä vähittäismaksuja vuoteen 2023 mennessä, ja tämä määrä kasvaa tasaisesti vuoteen 2025 saakka.
Yli 60 % kuluttajien ostoksista alueella tehdään nyt digitaalisilla kanavilla, erityisesti verkossa. Maailmanlaajuisesti digitaaliset maksut ennustetaan nousevan 11,5 biljoonaan Yhdysvaltain dollariin vuonna 2025, kun ne olivat 10 biljoonaa vuonna 2024. Tämä nopea kasvu korostaa maksualustojen tarvetta sekä skaalautua tehokkaasti että vahvistaa tietoturvaa, varmistaa läpinäkyvä tiedonkäsittely ja noudattaa vastuullisia käytäntöjä.
Salaus, lisenssit ja sääntelyn noudattaminen
Turvallinen maksukokemus alkaa vahvoista salausprotokollista ja selkeästä sääntelyn noudattamisesta. Yksi tärkeimmistä kansainvälisistä standardeista, Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), päivitettiin virallisesti versioon 4.0.1 kesäkuussa 2024. Huhtikuusta 2025 alkaen kaikkien kortinhaltijatietoja käsittelevien organisaatioiden on otettava käyttöön uusia pakollisia vaatimuksia, jotka keskittyvät vahvempaan todennukseen, tiukempiin salausmenetelmiin ja jatkuvaan riskien seurantaan. Tämä on merkittävä askel kohti digitaalimaksujen suojaamisen modernisointia maailmanlaajuisesti.
Nykyään Euroopassa digitaalimaksujen sääntely kehittyy nopeasti. Euroopan tilintarkastustuomioistuimen vuoden 2025 raportti korostaa sääntelymuutoksia, jotka tukevat nopeampia, läpinäkyvämpiä ja kuluttajaystävällisempiä maksujärjestelmiä. Näihin kuuluvat SEPA-kehyksen päivitykset ja ehdotukset kolmansien osapuolien valvonnan vahvistamiseksi PSD2:n jälkeen. Erityisesti välittömät maksut ja avoimen pankkitoiminnan integraatiot ovat keskiössä tässä muutoksessa.
Kuluttajakäyttäytymisen muutokset tukevat tätä kehitystä.
Monilla markkinoilla, kuten Isossa-Britanniassa ja Saksassa, yli 20 % kuluttajista käytti digitaalisia lompakoita viikoittain vuoden 2024 lopussa, ja osuus on pysynyt vakaana vuonna 2025. Samaan aikaan ”Pay by Bank” -menetelmät kasvattavat suosiotaan turvallisena tililtä-tilille vaihtoehtona perinteisille korttimaksuille. Tämä tarkoittaa, että yhä useammat maksut siirtyvät monimutkaisiin digitaalisiin järjestelmiin, joiden on ylläpidettävä erittäin korkeita turvallisuus- ja läpinäkyvyystasoja.
Hyvämaineiset alustat ja läpinäkyvät tietokäytännöt
Maineella on merkitystä. Sivusto tai alusta, joka julkaisee avoimesti tietosuojakäytäntönsä, selittää, miten se käsittelee tietojasi ja antaa sinulle hallinnan omiin tietoihisi, osoittaa vastuullisuutta. Yksi esimerkki tällaisesta läpinäkyvyydestä usein nähtävissä erikoistuneilla viihdealustoilla, mutta sovellettavissa kaikkiin maksupalveluihin liittyy henkilötietojen käsittelyyn, jakamiseen ja säilytykseen. Alustat voivat jopa tarjota mahdollisuuden ottaa yhteyttä tietosuojavastaavaan (DPO), jos sinulla on kysyttävää. Esimerkiksi eräs palvelu ilmoittaa, että koko käyttäjän toimintahistoria on saatavilla pyynnöstä ja antaa yhteystiedot yksityisyyttä koskevia kysymyksiä varten. Tällainen avoimuus on hyvä merkki.
Kun käytät mitä tahansa maksuihin liittyvää digitaalista palvelua olipa kyseessä viihdealusta, suoratoistopalvelu tai interaktiivinen peli on tärkeää arvioida palveluntarjoajan lisensointi, tietojen käsittelyn läpinäkyvyys ja maksutietojesi turvallisuus. Esimerkiksi Mobilebet casino toimii selkeiden GDPR-yhteensopivien käytäntöjen mukaan, käyttää vahvaa tietosalausta ja tarjoaa läpinäkyvyyttä siihen, miten henkilötietoja ja maksutietoja käsitellään.
Turvaominaisuudet, joita kannattaa vaatia
Muutamia konkreettisia turvaominaisuuksia, joista ei kannata tinkiä:
- Salaus siirrossa ja levossa: Maksutietosi tulisi kulkea TLS/SSL-suojauksella ja olla tallennettuna turvallisesti.
- Kaksivaiheinen tai monivaiheinen todennus (2FA/MFA): Erityisesti tilimuutosten ja maksujen vahvistuksen yhteydessä.
- Laitteen ja selaimen tunnistaminen / poikkeavuuksien havaitseminen: Alustat seuraavat yhä enemmän epätavallista käyttäytymistä estääkseen epäilyttävät tapahtumat.
- Turvallinen maksuprosessi / tokenointi: Korttinumeroita ei tulisi tallentaa selkokielisenä; tokenoinnin avulla korttitietosi korvataan turvallisella tunnisteella.
- Selkeä auditointiloki ja pääsy tietoihisi: Sinun tulisi voida nähdä, mitä tietoja sinusta on tallennettu, miten niitä käytetään ja olla oikeus korjata tai poistaa niitä.
Petosten kehittyneisyys ja huomiota vaativat asiat
Nykyään, kun petokset ovat entistä kehittyneempiä, näiden ominaisuuksien merkitys kasvaa. Eräs raportti nimeltä ”112 Payment Industry Statistics for 2025” korostaa, että petokset ja takaisinperinnät ovat yhä merkittäviä ongelmia kauppiaille ja alustoille. Toinen tutkimus osoitti, että kehittyneet tekoälyyn perustuvat huijaustekniikat (mukaan lukien deepfake-sisällöt) ovat yleistymässä verkkomaksujärjestelmissä.
Varoitusmerkit, joihin kannattaa kiinnittää huomiota
Vaikka maksualustat paranevat, riskejä on olemassa edelleen. Muutamia varoitusmerkkejä:
- Epämääräinen tai piilotettu tietosuojakäytäntö: Jos et löydä tietoa siitä, miten tietojasi käsitellään tai siirretään, ole varovainen.
- Epäselvä lisensointi tai lainkäyttöalue: Jos maksupalvelu ei kerro, mikä viranomainen sitä valvoo, sinulla ei ehkä ole valitusoikeutta riitatilanteessa.
- Ei mainintaa turvallisista tunnistetiedoista / tokenoinnista: Jos korttitiedot tallennetaan selkokielisinä tai turvastandardeista ei puhuta, se on huolestuttavaa.
- Aggressiivinen lisämyynti ilman läpinäkyvyyttä: Jos maksutietojasi käytetään markkinointiin tai jaetaan kolmansille osapuolille ilman opt-out-mahdollisuutta, se ei ole vastuullista toimintaa.
- Liian monta vaihetta tai monimutkaisuutta ilman syytä: Jos kirjautuminen tai maksaminen vaatii useita manuaalisia vaiheita, se voi vaikeuttaa käyttöä tai peittää alleen huonon tietoturvan.
Maksutavat ja alueelliset näkökohdat
Vuonna 2025, kun yhä useammat ihmiset maksavat verkossa yli rajojen, on tärkeää huomioida, miten alustat käsittelevät alueellisia sääntöjä ja kansainvälisiä tiedonsiirtoja. Esimerkiksi EU on korostanut, että digitaalisilla maksuilla on oltava samanlainen suojaustaso riippumatta siitä, missä palveluntarjoaja tai palvelin sijaitsee. Lisäksi biometrinen todennus (sormenjälki/kasvontunnistus) ja mobiili-ID-integraatiot yleistyvät Euroopassa, ja digitaalisen euron kehitys nähdään mahdollisena maksamisen peruskivenä tulevaisuudessa.
