Luottokielto itselle – vapaaehtoinen keino suojata taloutta

Luottokielto itselle on keino, jolla yksityishenkilö voi vapaaehtoisesti rajoittaa oman luottotietojensa käyttöä uusien luottojen myöntämisessä. Viimeaikaiset tietomurrot ja identiteettivarkaudet ovat lisänneet kiinnostusta tähän omaehtoiseen turvatoimeen. Monet harkitsevat henkilökohtaisen luottokiellon asettamista suojellakseen itseään taloudellisilta väärinkäytöksiltä tai hillitäkseen omaa velkaantumistaan. Tässä kattavassa artikkelissa kerromme, mitä vapaaehtoinen luottokielto tarkoittaa, milloin sitä kannattaa käyttää ja miten sen voi asettaa. Lisäksi tarkastelemme oma luottokielto kokemuksia, sen hyötyjä ja haittoja, sekä annamme käytännön vinkkejä. Lopusta löytyy myös tärkeä disclaimer.

Mikä on vapaaehtoinen luottokielto?

Vapaaehtoinen luottokielto (tunnetaan myös nimillä omaehtoinen luottokielto ja henkilökohtainen luottokielto) tarkoittaa, että henkilö asettaa omiin luottotietoihinsa merkinnän, joka varoittaa luotonantajia. Kun olet asettanut itsellesi luottokiellon, luottotietorekisteristäsi löytyy merkintä, joka kertoo, että olet itse pyytänyt rajoitusta uusiin luottoihin. Toisin kuin maksuhäiriömerkintä, oma luottokielto ei ole merkki luottokelvottomuudesta tai maksuhäiriöstä. Se ei siis vahingoita mainettasi luotonsaajana samalla tavalla kuin maksuhäiriömerkintä, eikä se estä sinua käyttämästä olemassa olevia luottoja.

Luottokiellon idea on lisätä varovaisuutta uusia luottoja myönnettäessä. Käytännössä se on ikään kuin itsekseen asetettu luottotietojen turvalukko. Jos joku – olipa se sinä itse tai identiteettivaras – hakee uutta lainaa tai osamaksusopimusta nimissäsi, luotonantaja näkee luottotietojasi tarkistaessaan merkinnän vapaaehtoisesta luottokiellosta. Tämä antaa signaalin, että luoton myöntämisessä tulee olla erityisen huolellinen: hakijan henkilöllisyys on varmistettava tarkasti ja mahdollisesti pyydettävä lisäselvityksiä ennen luoton myöntämistä.

On tärkeää huomata, että kaikki tahot eivät automaattisesti tarkista luottotietoja jokaisessa sopimuksessa. Vapaaehtoinen luottokielto ei ole sataprosenttisen aukoton suoja identiteettivarkauksia vastaan, sillä esimerkiksi aivan kaikki puhelinliittymämyyjät tai pienemmät kauppiaat eivät välttämättä tee luottotietohakua. Silti omaehtoinen luottokielto vaikeuttaa väärinkäytöksiä merkittävästi: useimmat pankit, rahoitusyhtiöt ja isommat palveluntarjoajat huomaavat merkinnän ja pysähtyvät varmistamaan tilanteen ennen kuin myöntävät luottoa tai sopimuksia nimissäsi.

Yhteenvetona: henkilökohtainen luottokielto on vapaaehtoinen merkintä luottotiedoissasi, joka suojaa sinua taloudellisilta väärinkäytöksiltä ja harkitsemattomalta velkaantumiselta hidastamalla tai estämällä uusien luottojen saamista ilman lisävarmistuksia.

Milloin omaehtoinen luottokielto on tarpeen?

Luottokiellon asettaminen itselle on järeä toimenpide, joten sitä ei kannata tehdä kevyin perustein. Tässä tilanteita, joissa henkilökohtainen luottokielto voi olla perusteltu ja hyödyllinen:

• Identiteettivarkauden riski: Jos epäilet, että henkilötietosi ovat joutuneet vääriin käsiin tai olet esimerkiksi kadottanut henkilökorttisi tai passisi, omaehtoinen luottokielto on erittäin järkevä suojatoimi. Viime vuosina useat laajat tietovuodot ja -murrot (esimerkiksi kuntien asiakasrekistereihin tai terveyspalveluihin kohdistuneet hyökkäykset) ovat paljastaneet kymmeniätuhansia henkilötietoja rikollisille. Tällaisissa tilanteissa viranomaiset ja asiantuntijat neuvovat harkitsemaan luottokiellon asettamista. Esimerkiksi keväällä 2024 erään tietomurron jälkeen jopa lähes 17 000 suomalaista laittoi luottokiellon itselleen yhden kuukauden aikana. Tämä kertoo, että identiteettivarkauden uhan realisoituessa moni pitää luottokieltoa tarpeellisena ja reagoi nopeasti suojellakseen itseään.
• Oman talouden hallinta ja ylivelkaantumisen ehkäisy: Toisinaan ihmiset asettavat luottokiellon itselleen myös hillitäkseen omaa velanottoaan. Jos tunnet houkutusta ottaa herkästi kallista kulutusluottoa, pikavippejä tai ostaa tavaroita osamaksulla yli varojesi, voi henkilökohtainen luottokielto toimia eräänlaisena itsesäätelyn työkaluna. Kun luottotiedoissasi on vapaaehtoinen kielto, et käytännössä pysty hakemaan uutta lainaa tai osamaksusopimusta hetkellisen mielijohteen vallassa – prosessi hidastuu, koska sinun täytyy ensin poistaa kielto tai todistaa henkilöllisyytesi luotonantajalle. Tämä viive voi riittää estämään harkitsemattomat velkapäätökset. On kuitenkin muistettava, että luottokielto ei ole lukko, jota ei saa auki: voit milloin tahansa poistaa kiellon tilapäisesti tai pysyvästi. Siksi se on enemmän hidaste kuin ehdoton este. Silti monet, joilla on tapana shoppailla holtittomasti luotolla, ovat kokeneet tämän hidasteen hyödylliseksi oman talouden hallinnassa.
• Muut erityistilanteet: Jotkut saattavat harkita luottokieltoa ”varmuuden vuoksi”, vaikkei mitään konkreettista uhkaa olisikaan. Esimerkiksi jos olet lähdössä pitkäksi ajaksi ulkomaille etkä usko tarvitsevasi uusia luottoja sinä aikana, saatat laittaa luottokiellon päälle lisäämään mielenrauhaa. Tai ehkä perhepiirissä on tapahtunut identiteettivarkaus ja haluat varotoimena suojautua, vaikkei oma tietosi olisi vuotanut. Luottokieltoa ei kuitenkaan suositella aivan turhaan: jos perusteita ei ole, se voi aiheuttaa arjessa hankaluuksia (kuten kerromme myöhemmin). Pidä siis kynnys luottokiellon asettamiseen kohtuullisen korkeana ja arvioi oma riskitasosi huolellisesti. Jos et epäile identiteettivarkautta etkä koe tarvetta rajoittaa omaa lainanottoasi, pelkkä luottokielto ”varmuuden vuoksi” voi olla liioiteltu toimenpide.

Yhteenvetona: omaehtoinen luottokielto kannattaa ottaa käyttöön erityisesti silloin, kun henkilötietojesi väärinkäytön riski on kohonnut tai kun haluat tietoisesti estää itseäsi ottamasta lisää velkaa. Muissa tilanteissa kevyemmät vaihtoehdot, kuten luottotietojen seuranta, saattavat riittää (tästä lisää jäljempänä).

Luottokiellon tekeminen askel askeleelta

Kun olet harkinnut tilanteesi ja päättänyt asettaa luottokiellon itsellesi, seuraavaksi on vuorossa varsinaisen kiellon tekeminen. Luottokiellon tekeminen onnistuu nykypäivänä kätevästi verkossa. Suomessa on kaksi pääasiallista tapaa toteuttaa oma luottokielto:

1. Verohallinnon maksuton palvelu (positiivinen luottotietorekisteri): Vuodesta 2024 alkaen on ollut mahdollista laittaa oma luottokielto voimaan ilmaiseksi Verohallinnon ylläpitämän positiivisen luottotietorekisterin kautta. Tämä on se helpoin ja edullisin reitti tavalliselle kansalaiselle. Käytännössä kirjaudut positiivisen luottotietorekisterin sähköiseen asiointipalveluun vahvasti tunnistautuneena (esimerkiksi pankkitunnuksilla). Palvelun valikosta löytyy kohta ”Tee tai poista vapaaehtoinen luottokielto”. Sitä kautta voit asettaa kiellon voimaan muutamalla klikkauksella. Sinun tulee valita, haluatko kiellon olevan voimassa toistaiseksi vai tietyn määräajan. Voit myös joutua valitsemaan syyn kiellolle (vaihtoehtoja ovat tyypillisesti esim. ”identiteettivarkauden riski”, ”oman talouden hallinta” tai ”muu syy”). Syyn valinta ei vaikuta kiellon voimakkuuteen; se on lähinnä rekisterin ylläpitoa varten. Kun vahvistat toimenpiteen, oma luottokielto astuu voimaan heti ja on voimassa valitsemasi ajan tai toistaiseksi. Verohallinnon kautta asetettu luottokielto on siis täysin maksuton palvelu eikä siitä peritä mitään maksuja nyt eikä jatkossa. (Tarjolla on myös paperilomakevaihtoehto heille, jotka eivät voi hoitaa asiaa verkossa – mutta sähköinen asiointi on nopein.)
2. Luottotietoyhtiön maksullinen palvelu (Asiakastieto / Dun & Bradstreet): Ennen vuoden 2024 uudistusta vapaaehtoiset luottokiellot tehtiin perinteisesti suoraan luottotietoyhtiöiden kautta. Suomessa on kaksi rekisterinpitäjää, jotka tarjoavat omaehtoista luottokieltoa maksullisena palveluna: Suomen Asiakastieto Oy ja Dun & Bradstreet Finland Oy (entinen Bisnode). Tämä reitti on yhä olemassa vaihtoehtona. Asiakastiedon Omatieto-palvelussa tai D&B:n OmaData-palvelussa voit ostaa henkilökohtaisen luottokiellon tietyn määräajaksi. Tyypillisesti maksu on noin 10 euroa per vuosi; esimerkiksi Asiakastiedolla minimiaika on 2 vuotta hintaan ~19,95 € (ja Dun & Bradstreetilla vastaavasti noin 13–14 € kahdesta vuodesta). Maksua vastaan saat kiellon voimaan heidän rekisterissään ja lisäksi virallisen todistuksen luottokiellosta (PDF-asiakirja tai tulostettava todistus). Prosessi toimii niin, että tunnistaudut palveluun, täytät pyydetyt tiedot ja maksat palvelumaksun. Tämän jälkeen oma luottokielto astuu voimaan luottotietoyhtiön rekisterissä ja on voimassa sovitun ajan (yleensä 2 vuotta kerrallaan). Voit uusia sitä maksamalla lisää kauden lopussa. Huomioi, että jos haluat maksullisen kiellon kattavuuden molempiin yrityksiin (Asiakastieto ja D&B), ne pitää ostaa erikseen kummaltakin – mutta tästä seuraa lisäkustannuksia, joten useimmissa tapauksissa Verohallinnon ilmainen vaihtoehto riittää (selitämme seuraavassa, miten tiedon välitys toimii).

Luottokiellon poistaminen: Kumpaa kautta tahansa olet kiellon asettanut, sinulla on aina mahdollisuus poistaa se, joko väliaikaisesti tai kokonaan. Verohallinnon palvelussa voit kirjautua sisään milloin vain ja klikata ”poista vapaaehtoinen luottokielto”. Kielto poistuu heti rekisteristä (tosin jos olit antanut luvan tietojen välittämiseen luottotietoyhtiöille, päivityksessä saattaa olla lyhyt viive heidän puolellaan). Myös luottotietoyhtiöiden palveluissa voit tietysti perua kiellon kesken kauden tarvittaessa; Asiakastiedon palvelussa tähän on jopa ”tauota palvelu” -ominaisuus, jolla voit pistää kiellon tauolle hetkeksi menettämättä kokonaan maksettua jaksoa. On hyvä käytäntö poistaa kielto tilapäisestiennen kuin lähtee itse hakemaan isompaa lainaa tai tekemään vaikkapa vuokrasopimusta. Näin vältytään siltä, että luotonantaja hämmentyy kiellosta ja alkaa vaatia selvityksiä – kun olet poistanut kiellon, prosessi sujuu normaalisti. Tärkeää on muistaa laittaa kielto takaisin päälle jälkeenpäin, mikäli haluat suojan jatkuvan.

Oma luottokielto ilmaiseksi vai maksullisesti?

On luonnollista kysyä, kannattaako enää ostaa maksullista omaehtoista luottokieltoa nyt kun oma luottokielto ilmaiseksi on saatavilla verottajan kautta. Yleensä vastaus on, että Verohallinnon maksuton palvelu riittää useimmille, mutta tietyissä tapauksissa maksullisesta palvelusta voi yhä olla hyötyä:

• Kattavuus eri tilanteissa: Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä tieto luottokiellosta välittyy automaattisesti vain silloin, kun luotonantaja (kuten pankki tai rahoitusyhtiö) tekee haun rekisteriin esimerkiksi lainahakemuksen yhteydessä. Kaikilla yrityksillä ei ole pääsyä tähän viranomaisrekisteriin – esimerkiksi teleoperaattorit, vuokranantajat tai vaikkapa sähkösopimusten tarjoajat eivät suoraan kysy positiivisesta luottotietorekisteristä tietoja. Sen sijaan ne käyttävät perinteisiä luottotietopalveluja (Asiakastiedon tai D&B:n raportteja) tarkistaakseen onko hakijalla maksuhäiriömerkintöjä. Ratkaiseva etu maksullisessa luottokiellossaon, että kun olet ostanut palvelun luottotietoyhtiöltä, heillä on kieltosi tieto valmiina omassa järjestelmässään. Tällöin esimerkiksi puhelinliittymän avausta yrittävä identiteettivaras törmää esteeseen: operaattori näkee Asiakastiedon raportilta, että henkilöllä on oma luottokielto, eikä myönnä liittymää ilman lisävarmistuksia. Jos käytät vain Verohallinnon rekisteriä etkä anna lupaa tietojen välittämiseen (tästä luvasta lisää alla), mainitussa tilanteessa pelkkä verottajan rekisteriin laitettu kielto ei olisi operaattorin näkyvillä lainkaan. Toisaalta, kuten seuraavasta kohdasta selviää, välittämisluvan antamalla voit pitkälti kattaa tämän aukon myös ilmaisella kiellolla.
• Todistus luottokiellosta: Verohallinnon palvelu ei tarjoa erillistä todistuspaperia luottokiellon olemassaolosta. Tieto kiellosta näkyy kyllä luottotietorekisteriotteella, jonka luotonantaja saa, mutta jos joudut itse vakuuttamaan vaikkapa vuokranantajalle, miksi luottotiedoissasi on kyseinen merkintä, sinulla ei ole viranomaistaholta annettua dokumenttia esitettäväksi. Maksullisessa palvelussa saat sen sijaan virallisen todistuksen, jonka voit printata ja näyttää tarvittaessa. Monissa käytännön tilanteissa (kuten alempana kokemuksia-osiossa kerrotaan) tämä todistus helpottaa asiointia: vuokranantaja, operaattori tai pankkivirkailija ymmärtää tilanteen heti nähdessään paperin. Ilman todistusta joudut ehkä selittämään omin sanoin ja vakuuttamaan asian todeksi.
• Tietojen välityslupa: Verohallinnon asiointipalvelussa kysytään luottokieltoa asetettaessa, haluatko antaa suostumuksen tiedon välittämiseen luottotietoyhtiöille (eli Asiakastiedolle ja Dun & Bradstreetille). Jos annat luvan, verottaja ilmoittaa näille yrityksille luottokiellostasi, ja ne voivat sisällyttää tämän tiedon omiin rekistereihinsä. Käytännössä tämä tarkoittaa, että myös teleoperaattorit, vuokranantajat, vakuutusyhtiöt ym. näkevät raportilta, että sinulla on vapaaehtoinen luottokielto. Tämä on erittäin suositeltavaa silloin, kun haluat mahdollisimman laajan suojan (esimerkiksi jos tietosi on vuotanut ja pelkäät väärinkäytöksiä monella saralla). Jos taas et anna lupaa, tieto luottokiellosta jää vain luotonantajien käyttöön: pankit näkevät sen hakiessasi lainaa, mutta esimerkiksi puhelinliittymäkaupassa kielto ei tule esiin. Tällöin maksullinen kielto suoraan Asiakastiedolta voisi edelleen olla tarpeen kattavuuden varmistamiseksi. Suurin osa ihmisistä kuitenkin todennäköisesti antaa luvan tietojen välitykseen, jolloin tarve erilliselle maksulliselle palvelulle vähenee selvästi.
• Lisäpalvelut ja seuranta: Luottotietoyhtiöt tarjoavat myös muita palveluja, kuten tietovahti tai luottotietojen seurantapalvelut. Tietovahti voi lähettää sinulle heti ilmoituksen, jos tietoihisi tulee esimerkiksi uusi hakemus tai muutos (merkki mahdollisesta väärinkäytöstä). Verohallinnon puolella tällaista ilmoituspalvelua ei vielä ole valmiina, mutta kehitystä tapahtuu: jatkossa on suunniteltu, että Suomi.fi-viestinä kansalainen voisi saada tiedon aina, kun hänen luottotietorekisteriotettaan on kysytty jossain. Toistaiseksi, jos haluat maksimaalisen reaaliaikaisen valvonnan, luottotietoyhtiön maksullinen palvelu voi tarjota lisämielenrauhaa.

Yhteenvetona: Verohallinnon ilmainen luottokielto riittää moneen tarkoitukseen, etenkin jos aktivoit tietojen välittämisen myös luottotietoyhtiöille. Maksullisen palvelun etu on lähinnä konkreettinen todistus ja hieman laajempi näkyvyys ilman erillistä suostumusrumbaa. Moni valitseekin nykyisin ilmaisen kiellon – ja tarttuu maksulliseen vaihtoehtoon vain, jos kokee siihen erityistä tarvetta.

Oma luottokielto kokemuksia ja käytännön tilanteita

Millaista on elää arkea omaehtoisen luottokiellon kanssa? Monilla on jo tästä kokemuksia, ja yleisimmät huomiot ja neuvot voidaan tiivistää seuraavasti:

• Olemassa olevat luotot toimivat normaalisti: Jos sinulla on jo luottokortti, osamaksutili (kuten vaikkapa verkkokaupan tililuotto) tai muita voimassa olevia luottosopimuksia, oma luottokielto ei lakkauta tai jäädytä niitä. Voit yhä käyttää vanhaa luottokorttiasi ostoksiin ja vaikkapa vuokra-auton vakuudeksi. Esimerkiksi monet matkailijat ovat huolissaan, voiko luottokiellon asettamisen jälkeen vuokrata auton ulkomailla (kun vuokraamo vaatii luottokortin). Vastaus on: kyllä voi, kunhan sinulla on olemassaoleva luottokortti – se toimii kuten ennenkin, koska luottokielto ei ole maksuhäiriömerkintä eikä vaikuta aiemmin myönnettyyn luottotiliin.
• Uuden luoton tai sopimuksen hakeminen vaatii lisäselvityksiä: Kun yrität solmia uuden luottosopimuksen luottokiellon ollessa päällä, se ei automaattisesti estä luoton saamista, mutta prosessi muuttuu. Tyypillisesti hakemuksesi ei mene läpi automaattista pikakäsittelyä, vaan luotonantaja huomaa kiellon ja pyytää sinulta vahvistusta henkilöllisyydestä. Usein he haluavat nähdä todistuksen vapaaehtoisesta luottokiellosta (jonka saat luottotietoyhtiöltä, jos sinulla on maksullinen palvelu, tai jonka voit itse tulostaa Verohallinnon palvelusta ruutukaappauksena). Lisäksi tietenkin henkilöllisyystodistus (esim. passi tai ajokortti) on esitettävä. Käytännössä asiointi siis muuttuu enemmän kasvokkain tapahtuvaksi tai vaatii paperin toimittamista sähköpostilla tms. Automaattiset ”osta heti nyt, maksa myöhemmin” -tyyppiset palvelut verkossa eivät todennäköisesti onnistu luottokiellon kanssa, koska järjestelmä torppaa hakemuksen. Pankista tai liikkeestä voit silti saada lainaa tai osamaksun, kunhan käyt läpi manuaalisemman tunnistautumisprosessin.
• Vuokra-asuntoa hakiessa on hyvä kertoa etukäteen: Koska monilla vuokranantajilla on tapana tarkistaa hakijoiden luottotiedot, oma luottokielto voi herättää kysymyksiä asunnonvuokraustilanteessa. Jotta vuokranantaja ei säikähtäisi merkintää ja hylkäisi hakemustasi sitä ymmärtämättä, on suositeltavaa mainita asiasta avoimesti jo hakuvaiheessa. Voit selittää, että kyseessä on vapaaehtoinen turvatoimi esimerkiksi identiteettivarkauksien ehkäisemiseksi, eikä sinulla ole maksuhäiriöitä. Tarjoa myös nähtäväksi todistus luottokiellosta, jos sinulla on sellainen. Useimmat vuokranantajat ymmärtävät asian, kun sen selittää – onhan luottokielto tavallaan merkki siitä, että huolehdit tunnollisesti talousasioistasi. Ole kuitenkin varautunut siihen, että vuokranantaja saattaa pyytää poistamaan kiellon väliaikaisesti luottotietojen tarkistamista varten. Tällöin voit käydä verkkopalvelussa poistamassa kiellon päiväksi ja laittaa sen heti takaisin voimaan.
• Puhelinliittymät ja muut sopimukset: Uutta puhelinliittymää avatessa operaattori tarkistaa luottotiedot. Jos sinulla on vapaaehtoinen luottokielto ja olet antanut sen näkyä luottotietoyhtiöille, operaattorin järjestelmä todennäköisesti ilmoittaa asiasta. Tällöin sinulta voidaan pyytää todistus luottokiellosta ennen sopimuksen tekoa. Joissain tapauksissa operaattori saattaa ehdottaa, että maksat esimerkiksi puhelinlaskut ennakkoon tai käytät prepaid-liittymää, jos et halua toimittaa todistusta. Prepaid-liittymä onkin yksi kiertotie – se ei vaadi luottotietojen tarkistusta laisinkaan. Samankaltaisia tilanteita voi tulla myös muiden sopimusten kanssa: vakuutusyhtiö saattaa haluta lisävarmistuksia, jos yrität ottaa vakuutuksen osamaksulla, tai verkkokaupan lasku/erämaksupalvelu voi evätä tilauksen ellei sinulla ole jo aiempaa tiliä heidän kanssaan.
• Nykyisten maksutilien käyttö jatkuu yleensä normaalisti: Jos sinulla on esimerkiksi jo Klarna-tili tai vastaava luottoyhtiön tili ennestään, voit yleensä jatkaa sen käyttöä entiseen tapaan, koska heidän järjestelmissään olet jo tunnistautunut asiakkaaksi. Sen sijaan jos yrität uutena asiakkaana ostaa ”laskulla” tai ”osamaksulla”, se ei välttämättä onnistu luottokiellon takia. Monet ovat kertoneet, että vanhat jatkuvat luottosuhteet (kuten olemassa oleva verkkopalvelun laskutussopimus) pyörivät normaalisti, mutta uudet avaamiset tyssäävät ilman manuaalista käsittelyä.
• Mielenrauhaa ja kontrollia: Kokemusten valossa yksi suurimmista hyödyistä on henkinen. Ihmiset, jotka ovat kokeneet tietojensa vuotamisen tai pelkäävät identiteettivarkautta, kertovat tuntevansa olonsa turvallisemmaksi asetettuaan luottokiellon. Se tuo mielenrauhaa: ”Ainakaan kukaan ei voi ottaa isoa lainaa nimissäni ihan noin vain”. Samoin ylivelkaantumisen kanssa kamppailleet kokevat luottokiellon eräänlaisena turvaverkkona – itselle asetettuna muistutuksena pysyä talouskurissa. Toki aina on tiedostettava, että kyseessä on vapaaehtoinen järjestely, jonka voi purkaa. Siksi täydellistä vastuunvapautusta se ei tuota, mutta monelle jo pelkkä tieto kiellon olemassaolosta antaa lisäpontta pitäytyä päätöksessään olla hakematta luottoa.

Yhteenvetona kokemuksista: oma luottokielto toimii arjessa varsin huomaamattomasti, kunnes yrität tehdä jotain mihin se vaikuttaa. Silloin on yleensä löydettävissä ratkaisu (todistuksen näyttö, kiellon poisto hetkeksi, vaihtoehtoinen tapa maksaa), mutta pientä lisävaivaa se vaatii. Valtaosa käyttäjistä pitää hyötyjä – taloudellista turvaa ja mielenrauhaa – selvästi haittoja suurempina, etenkin kun toimenpide on palautettavissa ja muokattavissa tilanteen mukaan.

Oma luottokielto hyödyt pähkinänkuoressa

Otetaan vielä erikseen esille tärkeimmät henkilökohtaisen luottokiellon hyödyt tiivistetysti:

• Suoja identiteettivarkauksia vastaan: Luottokielto tekee identiteettivarkaan elämästä huomattavasti vaikeampaa. Vaikka se ei täysin estä rikollista yrittämästä, se käytännössä pysäyttää suurimman osan yrityksistä avata pankkilainoja, luottokortteja tai kulutusluottoja nimissäsi ilman, että sinut tavoitetaan ja henkilöllisyytesi tarkistetaan. Moni identiteettivarkauden uhri on jälkeenpäin suositellut, että ensimmäinen toimenpide tilanteen huomaamisen jälkeen on juurikin oma luottokielto.
• Oman talouden hallinnan tuki: Jos tunnistat itsessäsi impulsiivista lainakäyttäytymistä, luottokielto on kuin itsellesi asettama turvaraja. Se pakottaa pysähtymään ja harkitsemaan, koska uuden luoton saaminen ei enää tapahdu parilla klikkauksella. Tämä voi ehkäistä ylivelkaantumista ja pakottaa etsimään vaihtoehtoja heräteostoksille (esim. säästämään ennakkoon tai harkitsemaan, tarvitsetko tuotetta todella).
• Maksuton ja helposti peruttavissa: Toisin kuin monet muut turvatoimet, vapaaehtoinen luottokielto on täysin ilmainen viranomaispalveluna ja sen voi poistaa koska tahansa ilman sanktioita. Tämä joustavuus tarkoittaa, että voit kokeilla sitä vaikka määräajaksi riskialttiin ajanjakson yli. Jos huomaat sen tuottavan liikaa hankaluutta, voit perua päätöksen yhtä helposti kuin teit sen.
• Ei vaikuta olemassa oleviin luottoihin: Et menetä nykyisiä maksuvälineitäsi tai luottorajojasi. Luottokorttisi toimii, samoin mahdolliset luotolliset tilit. Myös luottoluokitukseesi tai -pisteytykseesi (esim. pankin sisäinen rating) oma luottokielto ei lähtökohtaisesti vaikuta negatiivisesti, koska se ei ole merkki maksukyvyttömyydestä.
• Mahdollisuus valvoa omia tietoja: Luottokiellon yhteydessä tulet ehkä tarkistaneeksi omat luottotietosi ja rekisterimerkintäsi. Positiivisen luottotietorekisterin kautta saat samalla kokonaiskuvan kaikista omista lainoistasi ja tuloistasi, mikä voi lisätä ymmärrystä omasta taloudellisesta tilanteestasi. Lisäksi, kuten mainittu, tulevaisuudessa on tulossa ominaisuuksia, jotka ilmoittavat sinulle jos tietojasi on kyselty – tämä on arvokas etu väärinkäytösten havaitsemisessa ajoissa.

Oma luottokielto haitat ja mahdolliset riskit

Entä sitten kääntöpuoli? Mitä haittoja oma luottokielto voi aiheuttaa käyttäjälleen? On tärkeää tiedostaa nämä seikat ennen päätöksen tekoa:

• Lisävaivaa asiointiin: Suurin haittapuoli on pienten hankaluuksien lisääntyminen arjen raha-asioissa. Kuten edellä kuvattiin, uusi laina, osamaksu tai vaikkapa puhelinliittymä ei järjesty yhtä sujuvasti kuin ennen. Joudut todennäköisesti todistamaan henkilöllisyytesi huolellisemmin, toimittamaan todistuksia tai käymään paikan päällä konttorissa asioimassa. Aika- ja vaivakustannus on toki pieni verrattuna identiteettivarkauden siivoamiseen, mutta jos luottokielto osoittautuu turhaksi, nämä ylimääräiset mutkat matkassa voivat turhauttaa.
• Mahdolliset väärinkäsitykset: Kaikki eivät vielä tunne vapaaehtoisen luottokiellon käsitettä. Esimerkiksi potentiaalinen vuokranantaja tai työnantaja, joka näkee luottotiedoissasi ”merkinnän”, saattaa ensireaktiona luulla sitä maksuhäiriöksi tai muuksi negatiiviseksi signaaliksi. Vaikka merkinnän yhteydessä lukee, että kyseessä on vapaaehtoinen kielto, ei maksuhäiriö, se vaatii silti selittämistä. Aina on riski, että joku taho tekee hätiköidyn päätelmän ja esimerkiksi evää sopimuksen kysymättä lisätietoja. Tämän riskin pienentämiseksi on hyvä aina itse kertoa avoimesti kiellosta etukäteen, kuten aiemmin neuvottiin.
• Ei kata kaikkia tilanteita ilman lupaa: Mikäli unohdat antaa suostumuksen tietojen välittämiseen luottotietoyhtiöille, luottokielto suojaa vain osaa tilanteista. Esimerkiksi, vaikka pankkilaina ei menisi läpi, identiteettivaras voisi yrittää avata vaikkapa puhelinliittymän tai tilata tavaraa laskulla jostain liikkeestä. Jos nämä tahot eivät saa tietoa kiellostasi, he saattavat myöntää sopimuksen – ja sinulle koituu siitä selviteltävää. Tästä syystä pelkkä verottajan rekisteriin laitettu kielto ”salaisena” ei ole ideaalitilanne. Varmista siis, että joko olet antanut luvan tiedon jakoon tai hankkinut maksullisen kiellon myös luottotietoyhtiöiltä, jotta suoja on kattava. Muuten luottokielto voi luoda valheellisen turvallisuudentunteen.
• Itsekuri edelleen tarpeen: Jos tarkoituksesi on estää itseäsi ottamasta holtittomasti lainaa, muista että oma luottokielto on itse asetettu – ja myös itse poistettavissa. Kriittisellä hetkellä, kun kiusaus iskee, voit teknisesti ottaen käydä klikkaamassa kiellon pois päältä ja jatkaa lainahakua. Tämä vaatii muutaman minuutin lisäponnistelun, mutta jos impulssikontrolli pettää, kielto ei fyysisesti estä sinua velkaantumasta. Jotkut velkaantumisen kanssa kamppailevat ovatkin kokeneet, että pelkkä luottokielto ei riitä, vaan tarvitaan myös muita tukitoimia (kuten velkaneuvonta tai käyttötilin luottorajan poistaminen). Toisin sanoen, älä yliarvioi luottokiellon voimaa omien tapojesi suitsijana – se on apukeino, muttei taikaratkaisu.
• Pienet kustannukset maksullisessa versiossa: Vaikka viranomaispalvelu on ilmainen, jos haluat virallisen todistuksen ja kattavuuden sitä kautta, joudut maksamaan palvelusta luottotietoyhtiölle. Summat eivät ole suuria (kymmeniä euroja), mutta nekin ovat ylimääräistä kulua joka muuten ei olisi tarpeen. Joillekin periaatteellisella tasolla ajatus siitä, että joutuu ”maksamaan omien tietojen suojaamisesta”, on harmillinen. Onneksi tähän on nyt se ilmainen vaihtoehto, joten maksullisen palvelun käyttö on todella vapaaehtoista.
• Teknisyys ja saavutettavuus: Luottokiellon asettaminen edellyttää jonkin verran byrokratian tuntemusta ja tunnistautumiskeinoja. Kaikilla esimerkiksi iäkkäillä ihmisillä ei ole käytössään verkkopankkitunnuksia tai kykyä käyttää sähköisiä palveluja sujuvasti. Heille prosessi voi olla hankala (vaikka paperilomakemahdollisuus on olemassa). Myös itse termi ”omaehtoinen luottokielto” voi hämätä; jotkut saattavat sekoittaa sen maksuhäiriömerkintään tai pelästyä, että oma luottokielto haittaa vaikkapa pankkiasiointia kokonaan. Näin ollen on hieman tiedotus- ja opettelutyötä, ennen kuin kaikki kohderyhmät ymmärtävät ja osaavat hyödyntää tätä työkalua oikein.

Kaiken kaikkiaan haitat kiteytyvät siihen, että luottokielto lisää kontrollia ja turvaa, mutta vastaavasti vähentää hiukan joustavuutta ja vaatii aktiivisuutta käyttäjältään. Kun on tietoinen näistä seikoista, välttää turhat yllätykset.

Vaihtoehtoja ja lisävinkkejä

Jos tuntuu, että oma luottokielto on liian järeä tai hankala, on olemassa myös kevyempiä vaihtoehtoja parantaa taloudellista turvallisuutta:

• Omien luottotietojen seuranta: Voit tarkistaa omat luottotietosi säännöllisesti. Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä näet kaikki omat lainasi ja voit varmistaa, ettei nimissäsi ole mitään yllättävää lainaa. Lisäksi lain mukaan saat kerran 12 kuukaudessa ilmaiseksi oman luottotietoraporttisi Suomen Asiakastiedolta ja Dun & Bradstreetilta (pyytämällä kirjallisesti). Näitä raportteja tutkimalla voi havaita, jos esimerkiksi joku on yrittänyt hakea luottoa tiedoillasi (raportilla näkyy, mitä tahoja on kysellyt luottotietojasi). Mikäli haluat tiheämmin seurantaa, luottotietoyhtiöillä on maksullisia jatkuvia palveluita, jotka hälyttävät muutoksista.
• Rekisteröintikielto PRH:lle: Identiteettivarkaat ovat joskus perustaneet valheellisesti yrityksiä tai yhdistyksiä uhrien nimillä. Voit asettaa Patentti- ja rekisterihallituksen kautta rekisteröintikiellon, jolloin kukaan ulkopuolinen ei voi merkitä sinua yrityksen vastuuhenkilöksi ilman lupaasi. Tämä on hyvä lisäsuoja yrittäjyyteen liittyviä väärinkäytöksiä vastaan.
• Osoitteenmuutoksen esto: Digi- ja väestötietoviraston väestötietojärjestelmään sekä Postin järjestelmään voi asettaa eston, joka estää muita tekemästä muuttoilmoitusta puolestasi. Näin varmistat, ettei kukaan huijari käännä postejasi toisaalle tai muuta virallista osoitettasi luvattomasti (mikä on joskus ensiaskel identiteettivarkaudessa).
• Harkinta ja neuvonta: Mikäli pohdit luottokiellon tarvetta esimerkiksi velkaongelmien vuoksi, älä epäröi hakea apua talous- ja velkaneuvonnasta. Luottokielto on vain yksi työkalu. Asiantuntijat voivat auttaa sinua laatimaan kokonaisvaltaisen suunnitelman taloutesi tervehdyttämiseksi.

Yllä mainitut toimet eivät sulje toisiaan pois – moni identiteettivarkaudesta huolestunut on laittanut päälle sekä luottokiellon, rekisteröintikiellon että osoitteenmuutoskiellon. Tällainen paketti antaa erittäin vahvan suojan, mutta vaatii myös vaivannäköä. Räätälöi siis suojaustasosi oman tilanteesi ja riskiprofiilisi mukaan.

Yhteenveto

Luottokielto itselle on nykyajan digitaaliseen talouteen kehitetty turvamekanismi, joka voi pelastaa sinut identiteettivarkauden tuhoisilta seurauksilta tai auttaa pitämään oman velkaantumisesi kurissa. Se on vapaaehtoinen, joustava ja Suomessa nykyisin jokaisen ulottuvilla ilmaiseksi. Artikkelissa käsiteltiin, mitä omaehtoinen luottokielto käytännössä tarkoittaa, milloin sitä kannattaa harkita ja miten se toteutetaan. Kävimme myös läpi oma luottokielto haitat ja hyödyt, sekä jaoimme käyttäjäkokemuksia oikeasta elämästä.

Lopuksi on hyvä muistaa, että mikään yksittäinen keino ei täysin poista taloudellisia riskejä. Luottokielto on tehokas lisäsuojakerros, mutta rinnalle tarvitaan tervettä maalaisjärkeä, huolellisuutta henkilötietojen käsittelyssä ja tarvittaessa muidenkin turvatoimien käyttöönottoa. Oikein käytettynä henkilökohtainen luottokielto on arvokas työkalu, josta voi olla suurta apua sekä huijareiden että oman harkitsemattomuuden aiheuttamien ongelmien torjunnassa.

Disclaimer: Tämä artikkeli tarjoaa yleistä tietoa henkilökohtaisesta luottokiellosta. Kyse ei ole oikeudellisesta tai taloudellisesta neuvonnasta. Lukijan tulee arvioida oma tilanteensa ja tarvittaessa kääntyä asiantuntijan puoleen ennen päätösten tekemistä. Artikkelin tiedot ovat ajantasaisia julkaisuhetkellä parhaan ymmärryksemme mukaan, ja muutokset palveluissa tai lainsäädännössä voivat vaikuttaa käytäntöihin.